Comment faire un rachat de crédit en 2020 ?

Vous souhaitez tout savoir sur le rachat de crédit ? Définition, avantages, mise en place d’un regroupement, exemples : avec Crédit Unique, expert en solutions de rachat de crédit, vous êtes au bon endroit !

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Avec le rachat de crédits, vous regroupez toutes vos dettes en une seule, et ainsi vous réduisez le poids de vos remboursements dans votre budget mensuel.

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Rachat de crédit, regroupement d’emprunts ou restructuration de dettes, ces trois termes ont une même signification : faire reprendre ses emprunts actuels par un nouvel organisme de financement. Difficile d’échapper à ce phénomène survenu il y a plusieurs années avec la chute des taux d’intérêt. Pour obtenir le meilleur taux et réaliser des économies, les particuliers ont été nombreux à y avoir recours.

Mais cet épisode est loin d’être terminé. Pour votre habitation ou vos achats personnels, zoom sur ce mode de financement.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Si rachat de crédit et regroupement de dettes ont la même définition, il en va différemment pour la renégociation. Synthèse de ces opérations financières distinctes :

  • Rachat de crédit : un établissement financier rachète les encours de prêts actuels d’un particulier détenus auprès d’autres banques. Un regroupement transforme plusieurs dettes en une seule ;
  • Renégociation : souvent entendu dans le jargon des prêts immobiliers, cette opération consiste à obtenir un meilleur taux d’intérêt auprès de l’organisme prêteur actuel sans avoir recours à une banque extérieure.

Ainsi, un ménage détenant plusieurs crédits dans un ou plusieurs établissements bancaires peut faire facilement appel au rachat de crédit. Une banque extérieure ou un courtier en rachat de crédit établit un nouveau contrat de prêt. La somme allouée permet le remboursement des diverses dettes précédentes.

Simulation de rachat de crédit

Avant de se lancer tête baissée dans un rachat de crédit, un préalable est indispensable : s’assurer de l’intérêt de l’opération. En fonction de votre situation, de vos dettes actuelles et des pénalités de remboursement anticipé à appliquer, un regroupement de crédit peut s’avérer très judicieux à condition de se prêter à un exercice : la simulation de rachat de prêt.

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Pour cela, munissez-vous de vos contrats de crédit et de vos tableaux d’amortissement. Ces informations seront nécessaires pour effectuer une simulation de rachat de crédit en ligne et connaître le montant de votre future échéance. Crédit Unique vous propose de réaliser cette simulation sur son site internet grâce à une calculatrice spécialement conçue.

Quels sont les types de rachat de crédits ?

En matière de crédit, le vocabulaire ne manque pas : crédit à la consommation, prêt personnel, crédit immobilier, prêt revolving… Une grande variété d’emprunts différents qui peut perdre les néophytes, particulièrement lorsqu’il s’agit de les faire racheter. Toutes les dettes peuvent-elles être regroupées ? Explications.

Le rachat de crédit selon votre situation

Le rachat de crédits à la consommation

Un rachat de crédits à la consommation a pour vocation de regrouper toutes les dettes personnelles de l’emprunteur, excepté les crédits immobiliers. De fait, si vous possédez un crédit rattaché à la liste suivante, vous êtes éligible au rachat de crédit conso :

  • Prêt auto, moto, camping-car ;
  • Crédit travaux ;
  • Prêt personnel ;
  • Prêt renouvelable (ou revolving) ;
  • Découvert bancaire ;
  • Carte de crédit.

Bon à savoir : il est possible d’inclure une enveloppe de financement supplémentaire dans un rachat de crédit. Ce montant, défini avec l’organisme de prêt, peut être alloué et débloqué sans justificatif.

Le rachat de crédits consommation et immobilier

Vous détenez un ou plusieurs crédits appartenant à la liste précédente, mais également un ou plusieurs prêts immobiliers ? Ne cherchez plus : le rachat de crédits conso et immobilier est fait pour vous.

Côté législation, la réglementation et le type de contrat de regroupement de dettes auquel vous pourrez prétendre varie selon la proportion entre crédits à la consommation et crédits immobiliers :

  • Les prêts immobiliers représentent moins de 60 % de l’encours de prêt rachetés : il s’agit alors d’un rachat de crédits à la consommation ;
  • Les prêts immobiliers représentent plus de 60 % de l’encours concerné : la réglementation applicable est celle des rachats de crédits immobiliers.

Le rachat de crédit immobilier

Heureux propriétaire de votre résidence principale, d’une maison de vacances ou d’un investissement locatif, vous êtes en quête d’une solution de refinancement simple ? Le rachat de crédit immobilier profite d’un cadre légal strict et des meilleurs taux d’intérêt du marché.

Bon à savoir : après avoir signé un contrat de prêt immobilier, il vous faudra patienter 11 jours avant le déblocage des fonds. Ce délai ne peut être réduit sous aucun prétexte. Il est donc nécessaire d’en tenir compte dès le lancement de votre rachat de prêt.

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Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit peut avoir plusieurs objectifs. D’une manière générale, une opération de regroupement de dettes peut passer par l’augmentation de la durée totale du financement et/ou par la réduction du taux d’intérêt. Plusieurs petites nuances peuvent également être apportées.

  1. En premier lieu, le rachat de crédit permet de simplifier la gestion administrative de ses mensualités. Adieu les petites mensualités qui s’accumulent et sont prélevées à des dates différentes, par des créanciers différents sur divers comptes bancaires. Ce qui relevait du casse-tête retrouve sa simplicité.
  2. Par ailleurs, le rachat de crédit est une excellente option pour les ménages qui éprouvent des difficultés financières. Qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’un accident de la vie ou d’un endettement trop pesant, le rachat de crédit est une réponse viable. Ses bénéfices ? Permettre d’éviter le surendettement et le fichage au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) qui rend l’octroi d’un nouvel emprunt quasi-impossible.

Regrouper ses crédits : comment souscrire ?

Pour obtenir facilement un rachat de crédit, deux moyens peuvent être trouvés :

  • Démarcher plusieurs établissements de crédit soi-même. Ceci pose deux préalables indispensables : avoir du temps à accorder à chacun et profiter d’un socle de connaissance solide du milieu financier ;
  • Faire appel à un courtier en rachat de crédits. Celui-ci joue à la fois le rôle d’intermédiaire et de comparateur des différentes offres qui vous seront faites. Sa vocation est de trouver la meilleure offre auprès de ses différents partenaires en vous faisant gagner du temps.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Si de nombreux Français ont recours au rachat de crédit, ce n’est pas par hasard ! Découvrez, ou redécouvrez, les bonnes raisons de faire restructurer ses dettes.

Regrouper plusieurs crédits en un seul

Par définition, un rachat de crédit permet de passer de plusieurs emprunts à un seul. Le maître-mot : simplification. Avec désormais une seule échéance par mois prélevée sur votre compte bancaire, plus besoin de vous préoccuper des multiples mensualités qui s’additionnaient et rendaient la lecture de votre budget difficile.

Diminuer le montant de ses mensualités de prêt

Une simple réduction du taux d’intérêt peut parfois permettre de faire diminuer le montant de ses échéances. Toutefois, un regroupement de prêt doit faire appel à une autre variable : la durée de l’emprunt doit être rallongée.

Réduire son taux d’endettement

Le taux d’endettement est basé sur l’analyse des revenus mensuels par rapport aux charges mensuelles. Parmi ces charges, les emprunts immobiliers et personnels représentent une très large proportion.

Grâce à la diminution des mensualités à payer à votre banque, le taux d’endettement s’en trouve mécaniquement diminué. De quoi retrouver de l’air ou se dégager une marge de manœuvre pour souscrire un autre crédit dans les mois ou les années qui suivent.

Exemple de rachat de crédits en 2020

En faisant le point sur leur situation pour effectuer un rachat de crédit en 2020, M. et Mme Jean précisent qu’ils sont co-emprunteurs sur plusieurs contrats :

  • Un prêt immobilier sur leur maison. Capital restant dû : 70 000 € ;
  • Un appartement qu’ils louent. Capital restant dû : 20 000 € ;
  • Une voiture. Capital restant dû : 13 000 € ;
  • Un prêt personnel pour financer le mariage de leur fille : 5 000 €.

Au total, M. et Mme Jean sont donc débiteurs de la somme de 108 000 €. La part des emprunts immobiliers est, quant à elle, de : [(70 000 + 20 000) / 108 000] x 100 = 83,33 %. Il s’agit donc bien ici d’un rachat de prêt immobilier, et non d’un rachat de crédit à la consommation, étant donné que les crédits à l’habitat représentent plus de 60 % du financement final.

Rachat de crédit : faites confiance à Crédit Unique

Vous ne savez pas à qui demander un avis ou un conseil sur la faisabilité de votre rachat de crédits ? Parlez-en avec un conseiller spécialisé de Crédit Unique, par téléphone ou directement dans l’une de nos agences, à Bordeaux, Agen, Biganos, Pau, Périgueux, Bayonne ou Toulouse. Un conseil 100 % individualisé ? C’est la promesse de Crédit Unique, spécialiste du rachat de crédit immobilier et conso.

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