Comment faire un rachat de crédit à la consommation en 2020 ?

Adapté aux attentes et à la situation de chacun, le rachat de crédit à la consommation s’avère être une solution de financement appropriée pour tous les Français qui souhaitent se réconcilier avec leurs finances.

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Vous avez un projet mais pas le financement ?

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Si le crédit à la consommation est si apprécié, ce n’est pas sans raison. Son atout : sa grande souplesse. Il permet de financer des types de projets divers et variés : l’achat d’une nouvelle voiture, la réalisation de travaux dans sa maison, un départ en vacances, du nouveau mobilier pour décorer son appartement, etc.

Dans certains cas, un tel financement peut être accordé sans justificatif. Une grande souplesse qui amène à recourir fréquemment au crédit conso. Mais comment faire pour retrouver sérénité et finances saines lorsque les mensualités s’accumulent ? Une réponse : le rachat de crédit conso.

Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?

Dans la famille des rachats de crédits, deux grandes catégories existent : le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit à la consommation.

Pour être qualifié de rachat de crédit immobilier, les dettes regroupées doivent comprendre un minimum de 60 % de crédits à l’habitat. Dans le cas contraire, ou si le regroupement n’inclut aucun emprunt immobilier, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation.

De manière non-exhaustive, voici les emprunts de différentes natures qui peuvent faire l’objet d’un rachat de prêt conso :

  • Prêt immobilier ;
  • Prêt personnel affecté à l’achat d’un véhicule ou à la réalisation de travaux ;
  • Prêt personnel non affecté, c’est-à-dire dont l’usage est libre (sans justificatif de déblocage) ;
  • Crédit revolving, ou prêt renouvelable en français ;
  • Cartes de crédit détenues dans des magasins et supermarchés ;
  • Dettes personnelles non-bancaires.

Bon à savoir : à ceci, il est possible d’adjoindre une somme supplémentaire destinée à financer un nouveau projet, avec ou sans justificatif.

Le rachat de crédit selon votre situation

Cas pratique d’un rachat de crédit conso

Un rachat de crédit conso, c’est bien, mais savoir comment l’obtenir, c’est encore mieux. Crédit Unique vous révèle le mode d’emploi.

Qui peut profiter du rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédit conso est uniquement destiné aux particuliers. Mais cette dénomination est large et recouvre une grande diversité de profils :

  • Salariés du public ;
  • Professionnels indépendants pour leurs besoins personnels (agriculteurs, commerçants, artisans, chefs d’entreprise, professions libérales, micro entrepreneurs…) ;
  • Fonctionnaires ;
  • Retraités.

Quels sont les critères d’acceptation du rachat de crédit ?

Pour s’assurer d’obtenir un rachat de crédit conso peu cher, au meilleur taux et dans les meilleures conditions, il convient de revenir sur les fondamentaux de l’emprunt bancaire.

En effet, qu’il s’agisse d’un nouveau crédit immobilier, consommation ou d’un rachat de crédit, l’analyse de la faisabilité de l’opération est identique. Idéalement, il est nécessaire de satisfaire deux critères :

  • Un taux d’endettement inférieur à 33 % ;
  • Un reste à vivre suffisant en fonction de la zone d’habitation et du nombre de personnes à charge.

Toutefois, ne pas respecter ces critères n’exclut pas d’office la possibilité d’un rachat de crédit conso.

En effet, aucune obligation légale n’oblige les établissements financiers à respecter ces normes. En fonction de votre profil, de votre situation et de la politique de la banque, il est tout à fait imaginable d’obtenir tout de même un rachat de crédit conso.

Comment faire une simulation de rachat de crédit conso ?

Vous envisagez de faire un rachat de crédit conso ? Trois étapes seulement vous séparent d’une proposition de crédit personnalisée :

  1. Faites le point sur vos dettes et regroupez les contrats de crédit et tableaux d’amortissement liés ;
  2. Rendez-vous sur un simulateur de rachat de crédit en ligne. Le site de Crédit Unique met à disposition une calculette adaptée, 100 % gratuite et sans engagement ;
  3. Saisissez les informations demandées relatives à vos crédits en cours et à votre situation. Le tour est joué !

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Les avantages du rachat de crédits à la consommation

Difficile de faire une liste exhaustive des avantages du rachat de crédit à la consommation. Toutefois, il est possible d’en noter trois majeurs.

Unifier ses dettes

Le regroupement de dettes engendre un changement notable : la multitude d’interlocuteurs auprès desquels vous déteniez des crédits est remplacée par un unique intervenant. En plus de simplifier les rapports et de gagner du temps, un autre bénéfice peut être noté : toutes vos mensualités sont remplacées par un prélèvement unique, à une date connue à l’avance.

Se prémunir du surendettement

Lorsque les crédits s’accumulent, le risque de déposer un jour un dossier de surendettement croît également. Les difficultés liées au surendettement sont nombreuses : accès au crédit, contentieux avec les établissements bancaires, plan de remboursement… Autant éviter cette situation tant qu’il est encore temps. L’augmentation de la durée de remboursement concède ceci : les mensualités sont réduites et le taux d’endettement également.

Se laisser de la liberté pour de futurs projets

Un rachat de crédit au meilleur taux et dont la durée est allongée procure un effet bénéfique important : la réduction de la mensualité de remboursement. Allégée, l’échéance devient plus supportable. De plus, la latitude dégagée peut vous offrir la possibilité de souscrire un nouveau crédit dans un futur proche ou lointain.

Bon à savoir : selon votre projet et votre situation, Crédit Unique peut vous proposer un rachat de crédit conso sur des durées longues, 12 ans, 15 ans voire 20 ans.

Quels sont les frais de rachat de crédit à la consommation ?

S’il est recommandé d’effectuer une simulation de rachat de crédit conso, c’est pour une bonne raison : prendre en compte les frais de l’opération. En effet, plusieurs types de frais peuvent entamer la rentabilité d’un regroupement de dettes.

Les indemnités de remboursement anticipé

Des indemnités de remboursement anticipé sont parfois dues à la banque que vous quittez. Pour savoir si tel est le cas, reportez-vous à votre contrat de prêt. D’une manière générale, voici les règles applicables :

  • Prêt immobilier. Les indemnités de remboursement anticipé, ou IRA, sont fixées à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêt au taux actuel du crédit. Le calcul le plus favorable à l’emprunteur est retenu ;
  • Prêt à la consommation. Aucuns frais de remboursement anticipé ne peuvent être exigés si le capital restant dû est inférieur à 10 000 €. Dans le cas contraire, les pénalités sont au maximum de 1 % (plus de douze mois de remboursement restant) ou de 0,5 % (moins d’un an) sur le montant du crédit.

Les frais de dossier

Ces frais de dossier visent à rémunérer le créancier, c’est-à-dire la banque qui prête la somme nécessaire pour la réalisation du rachat de crédit conso. Ils sont librement fixés et sont, bien évidemment, sujet à négociation.

Les frais de courtage

Il s’agit des frais à régler au courtier en rachat de crédit. Cette somme est allouée à la rémunération de celui-ci en contrepartie de ses services : conseils, accompagnement, expertise et sollicitation de son réseau de partenaires financiers.

Les frais d’assurance

Bien que l’assurance d’un rachat de crédit à la consommation ne soit pas une obligation légale, elle est souvent demandée par les établissements financiers. Celle-ci a un coût dont il faut tenir compte. En échange, vos mensualités de crédit pourront être prises en charge en partie ou en totalité en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité permanente ou de décès, en fonction des garanties souscrites.

Comment optimiser sa demande de rachat de crédit à la consommation ?

Un conseil est universel en matière de crédit et de regroupement de prêt : faire jouer la concurrence. Vous pouvez opter, si vous avez la motivation et le temps nécessaire, pour la réalisation d’un tour des banques.

Muni de vos contrats de crédit et de vos tableaux d’amortissement, les établissements pourront ainsi vous faire des propositions.

Toutefois, il est parfois difficile de s’y retrouver et de les comparer sans être du métier. Vous pouvez alors choisir de vous faire accompagner par un courtier. Avec un seul interlocuteur, le rachat de crédit est simplifié et vous profitez des conseils d’un professionnel du secteur.

Peut-on renégocier un prêt à la consommation avec sa banque ?

Il est impossible de faire racheter un ou plusieurs crédits à la consommation par sa propre banque. En effet, cette dernière ne peut pas racheter ses propres encours.

En revanche, il est possible de solliciter auprès d’elle une renégociation. Il s’agit ici de faire réévaluer les conditions d’un, et un seul, crédit. Des frais de renégociation sont, à de rares exceptions près, appliqués. Une opération à comparer avec un rachat de crédit conso avant de prendre une décision.

Pourquoi choisir Crédit Unique pour votre rachat de crédit à la consommation ?

Avec Crédit Unique, les particuliers désireux de faire des économies sont comblés : il est possible de réduire les mensualités de remboursement jusqu’à 60 % grâce au rachat de crédit conso.

Mais Crédit Unique propose également un autre argument phare : la possibilité de ne pas changer de banque. Plus besoin d’effectuer les démarches pour changer vos coordonnées bancaires auprès de tous les organismes concernés. N’attendez plus pour prendre contact avec votre futur interlocuteur, par téléphone ou en agence (à Toulouse, Pau, Périgueux, Bordeaux, Agen, Bayonne ou Biganos. Un interlocuteur qui vous suivra de A à Z, jusqu’au déblocage des fonds.

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