Comment faire un rachat de crédit immobilier en 2020

Contracter un prêt immobilier pour l’acquisition de sa maison ou de son appartement est une étape inéluctable. Pour faire des économies et réduire son taux d’endettement, zoom sur le rachat de crédit immobilier à destination de tous les propriétaires.

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Acheter son futur lieu de vie est un grand projet. Mais cet événement est également synonyme d’endettement. Un facteur qu’il est possible de maîtriser grâce au rachat, ou regroupement, de crédit immobilier.

Bien entendu, le rachat de prêt immobilier n’est pas réservé aux seuls propriétaires d’une résidence principale. Cette opération peut également être envisagée par les propriétaires ayant investi dans un logement en location ou par les heureux possesseurs d’une maison de vacances. Petit guide du rachat de crédit à destination de tous les propriétaires fonciers.

Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier se trouve être une des clefs pour optimiser sa situation financière. Aussi appelé regroupement de prêt immobilier, le rachat d’un ou plusieurs prêts immobiliers est effectué par une autre banque que celle où sont détenus actuellement les crédits. Il est donc possible d’y inclure tous les types de crédits liés à l’acquisition et aux travaux réalisés sur un bien immobilier.

Mais pas uniquement ! Si la part des prêts immobiliers reste supérieure à 60 %, les emprunteurs peuvent y adjoindre d’autres types de dettes : prêts personnels, crédits à la consommation, crédit auto, prêt revolving (ou renouvelable), etc.

Le rachat de crédit selon votre situation

Quels sont les frais de rachat de crédit immobilier ?

L’objectif d’un rachat de crédit peut être double : obtenir de meilleures conditions de prêt, notamment un meilleur taux immobilier, mais également rallonger la durée de l’emprunt.

Cette dernière variable est la plus importante. Elle peut entraîner une chute du montant du remboursement mensuel pouvant atteindre 60 %. Mais cette facilité engendre un coût supplémentaire.

Pour être exhaustive, l’étude d’un rachat de prêt immobilier doit donc prendre en compte cette donnée ainsi que les frais associés :

  • Frais de dossier, réglés à la banque, qu’il s’agisse d’un établissement traditionnel ou d’une banque en ligne ;
  • Frais de courtage, qui sont dus au courtier en prêt immobilier en rétribution de son expertise, de son avis et de son travail de recherche de la meilleure proposition de financement ;
  • Frais de garantie. Dans un prêt immobilier, il peut essentiellement s’agir d’une garantie réelle (hypothèque ou privilège au prêteur de deniers) ou d’une caution d’un organisme de cautionnement mutuel (par exemple : CAMCA, Crédit Logement…) ;
  • Pénalités de remboursement anticipé. À de rares exceptions près, ces indemnités sont dues dès lors qu’un rachat de crédit immobilier est effectué. Le montant retenu est le plus faible de ces deux calculs : 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêt au taux actuel du crédit.

Quand peut-on racheter son crédit immobilier ?

La réponse à cette question est simple : à tout moment. Toutefois, il existe des moments privilégiés pour effectuer ce type d’opération :

  • Pendant la première moitié de la durée de remboursement du prêt immobilier ;
  • Lorsque les taux d’intérêt sont bas et peuvent vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt que précédemment (écart recommandé d’à minima 0,70 %) ;
  • Si le montant du capital restant dû au moment de l’opération est supérieur à 70 000 €.

Bien que ces 3 conditions permettent d’optimiser un rachat de crédit immobilier, celui-ci peut être nécessaire dans d’autres situations : surendettement, baisse des revenus, souhait de concrétiser un nouvel emprunt (prêt immobilier, prêt conso…), etc.

Le mot d’ordre : en parler avec un conseiller spécialisé et effectuer des simulations pour tester la viabilité de votre projet.

Comment faire une simulation de rachat de crédit immobilier ?

Que l’on évoque le terme de calculette de prêt immobilier ou de simulateur en ligne, l’objectif reste identique : obtenir une première idée de la future échéance de prêt.

Quelles économies pouvez-vous réaliser ? Quels sont les scénarios envisageables ? Autant de questions qu’il est possible d’éclaircir en quelques minutes.

Sur le site de Crédit Unique, la possibilité vous est offerte d’obtenir une proposition de financement cohérente avec votre projet. Qu’il s’agisse d’un rachat de prêt immobilier seul ou du rachat d’un prêt immobilier et de crédits à la consommation, l’outil de simulation en ligne s’adapte.

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Bon à savoir : tenez compte des indemnités de remboursement anticipé afin d’obtenir une simulation aussi précise que possible.

Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?

Un seul crédit immobilier à la place de nombreuses dettes accumulées au fil des années : cette situation vous attire ? Redonnez souplesse et liberté à votre portefeuille grâce aux avantages du regroupement de crédit immobilier.

Obtenir le meilleur taux immobilier

Il est encore temps de profiter d’une conjoncture établie depuis plusieurs années maintenant : la diminution des taux d’intérêt des prêts immobiliers.

En septembre 2019, le taux d’intérêt moyen des prêts immobiliers à long terme descendait ainsi à 1,27 %. Une opportunité d’autant plus intéressante lorsque des prêts à la consommation sont inclus dans un rachat de prêt immobilier. En effet, il est admis que les crédits personnels sont plus coûteux. Selon la Banque de France, ils sont proposés au taux moyen de 3,55 % pour la même période que précédemment, soit un écart de plus de 2 points.

Une mensualité réduite jusqu’à 60 %

Passer d’un cumul d’échéances atteignant 1 000 € par mois à 400 € ? Obtenir un tel écart n’est pas une utopie. En effet, deux mécanismes du rachat de crédit immobilier peuvent engendrer une baisse jusqu’à 60 % :

  • Grâce à une réduction du taux d’intérêt appliqué ;
  • Et/ou via l’augmentation de la durée totale de remboursement.

Un risque de surendettement amoindri

Le surendettement survient lorsqu’un individu ou un ménage est dans l’incapacité de faire face à ses dettes. Taux d’endettement trop élevé, baisse des revenus, chômage, perte d’emploi, maladie… les facteurs à l’origine du surendettement sont nombreux.

Dès l’apparition des premières difficultés ou, mieux encore, avant que celles-ci ne se manifestent, un rachat de prêt immobilier doit être envisagé. Dans cette situation, on parle également de restructuration ou de consolidation de prêt.

Faut-il renégocier ou racheter son prêt immobilier ?

Rachat et renégociation de prêt immobilier ne sont pas identiques. Un rachat de crédit immobilier est effectué par une banque tierce, extérieure aux emprunts précédents. À l’inverse, une renégociation est effectuée par la banque déjà détentrice de l’encours de prêt.

Cette seconde option est plus limitative : le taux d’intérêt peut être diminué, en revanche, d’autres crédits à la consommation ne peuvent pas être inclus dans l’opération.

La renégociation présente cependant un avantage certain : ne pas avoir à régler de pénalités de remboursement anticipé. Pour choisir entre renégociation et rachat de prêt immobilier, rien de tel qu’une comparaison chiffrée grâce à un simulateur en ligne.

Pourquoi comparer les taux de rachat de crédit immobilier ?

Difficile d’échapper à ce fait : les taux des prêts immobiliers n’ont jamais été aussi bas. Mais les banques, qu’elles soient traditionnelles ou en ligne, n’offrent pas les mêmes conditions à leurs futurs clients.

En fonction de la politique de l’établissement financier, de l’interlocuteur en face de vous et de votre manière de présenter votre dossier, le taux accordé peut fortement varier.

Pour prendre la bonne décision, comparer plusieurs propositions est donc nécessaire. Mettre en perspective les taux d’intérêt, bien sûr, mais pas uniquement : frais de dossier, frais de garantie ou encore montant accordé sont autant de données à prendre en compte.

Pourquoi choisir Crédit Unique pour votre rachat de prêt immobilier ?

Le cœur d’expertise de Crédit Unique ? Le rachat de crédit immobilier et consommation. Notre société de courtage focalise son travail sur 3 axes majeurs :

  • Simplifier la vie de ses clients en prenant en charge la recherche du financement adapté ;
  • Obtenir les meilleures conditions, le meilleur taux et la mensualité la plus faible ;
  • Offrir services, écoute et conseils à tous les particuliers à la recherche d’une solution personnalisée.

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