Comm'Unique #5  (octobre 2015)

" Le mariage est la cause principale de divorce... "

divorce et surendettement

Oscar Wilde

Depuis la fin du XXème siècle, le nombre de divorces en France est important mais il reste stable, oscillant sur une moyenne comprise entre 110 et 120.000 en rythme annuel.

Ce sujet majeur du Droit de la famille entraîne une multiplication importante du nombre de foyers en France (les foyers monoparentaux davantage exposés, les foyers recomposés, ...).

Il se traduit également par une lecture plus complexe des situations patrimoniales et budgétaires des ménages français comme de leur projection .


Quelle que soit la formule choisie par le couple pour se séparer et sans même parler des enfants, le divorce se traduit en général par des impacts personnels et financiers non négligeables.

Cela se concrétise par une perte de revenus, un partage plus ou moins équitable des biens, des problématiques d'éventuelles pensions alimentaires à régler, bref au global des dépenses supplémentaires qui n'étaient normalement pas prévues au programme.

La séparation du couple entraine de facto un déséquilibre budgétaire et ce pour les deux futurs divorcés notamment dans le cas du régime général de la Communauté Réduite aux Acquets ; car les crédits en cours étaient supportés initialement par le couple. L'autre grande question que se posent les futurs divorcés est : que va t'il advenir de la résidence principale ? doit-on la vendre et si oui à quel prix ? L'un des deux peut il la conserver ?

C'est sur cette dernière question que Crédit Unique est légitime pour soutenir vos clients, avec des solutions qui peuvent dans bien des cas être salvatrices pour leur budget et leur avenir proche. De manière générale, le bilan financier reste nécessaire pour anticiper quelque décision que se soit. Si vos clients ont des crédits en cours, il est souvent difficile pour vous banquiers d'accorder un crédit supplémentaire afin de financer un rachat de soulte.

Nous avons adapté nos solutions de regroupement de prêts afin de répondre à ces projets de vie. En effet, nous pouvons refinancer la totalité des encours et la soulte dans le cas d'un prêt hypothécaire.

Si certains de vos clients traversent ce genre de difficultés, pensez à nous, nous sommes à votre disposition et à celle de vos clients pour répondre à leur projet de refinancement de prêts.

Record absolu pour le Rachat de Crédits !

Même si les taux commerciaux sur les crédits immobiliers augmentent en moyenne très légèrement depuis cet été, 2015 restera l'année de tous les records pour le marché du RAC !

Ce marché (qui inclut les renégociations de prêts habitat, à côté des regroupements de crédits, tant immobilier que consommation) pourrait bien peser 50 Milliards d'Euros € en production sur 2015 (projection Jasmin), un niveau qui n'a jamais été atteint jusque lors.

Il faut dire qu'avec la chute des taux à des niveaux inédits jusqu'ici, de nombreux propriétaires sont devenus à nouveau éligibles aux renégociations.

croissance rachat de credits

Ces dernières représentent, d'après les estimations de Jasmin, 70% du marché au total grâce à des volumes exceptionnels, aussi bien chez les banques généralistes que les courtiers non spécialisés.

Du côté des courtiers spécialisés en RAC, ils dominent le courtage en regroupements de crédits. Sur ce métier, même si les acteurs restent sélectifs sur la nature des dossiers et la trajectoire de vie des clients, ils profitent également des taux très bas pour proposer une offre encore plus attractive.

allegement credits

Ainsi, plus de 30% du marché du RAC est réalisé par les courtiers. Leur poids pourrait d'ailleurs augmenter et représenter la moitié de la production à l'horizon 2020.

Quelle que soit la dynamique du marché en volumes dans les années à venir, les courtiers ont des parts de marché naturelles à prendre.

Il est vrai que la réforme des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) renforce considérablement le marché du courtage en crédit et notamment du RAC, autour des opérateurs les plus robustes. La tendance à la concentration du secteur devrait d'ailleurs se poursuivre jusqu'en 2018.

Face à ce défi, les courtiers ont besoin d'être présents sur tous les canaux d'acquisition (Internet, agences, partenariat avec les MIOB, prescription bancaire) avec éventuellement des marques distinctes.

En contrepartie, ils veulent davantage de visibilité de la part des prêteurs, être rassurés dans la relation et dans la durée en évitant de revenir à une politique de stop & go comme auparavant.

Parallèlement, deux autres tendances dominent :

Le co-courtage se développe : il prend de l'ampleur via les grossistes et les packageurs.

Certains courtiers veulent adopter une nouvelle posture : ils ont en effet un poids économique croissant dans l'activité des prêteurs.

Face à ces fortes évolutions, des produits toujours plus spécifiques en regroupements de crédits se multiplient, comme ceux adaptés aux clientèles à projets (préparer le passage à la retraite, financer des travaux,…) ou aux risques (clients ayant des SCI).

Le rachat de crédits dédié aux SCI (Sociétés Civiles Immobilières) devient alors un outil de gestion patrimoniale. En tant que personne morale, il arrive qu'une SCI soit mal-endettée :

Des mensualités de prêts trop élevées ;

Des prélèvements à des dates trop espacées ;

Un manque de trésorerie.

Le regroupement de crédits pour SCI permet ainsi de simplifier la gestion du budget, réduire le taux d'endettement, et bénéficier éventuellement d'un apport de fonds au travers d'un financement de trésorerie hypothécaire pour la réalisation de travaux.

Crédit Unique, Convention Acte 1

La première convention Crédit Unique s'est tenue le 18 septembre dernier sur le bassin d'Arcachon.

De l'avis de tous, une belle réussite qui a permis de réunir outre les 35 collaborateurs du groupe trois partenaires qui nous ont fait l'honneur de leur présence et ainsi manifesté leur soutien au développement de l'entreprise.

Travail et convivialité étaient au programme de cette journée bien sûr.

Elle a permis à l'ensemble des participants de se retrouver mais aussi de faire connaissance avec les nouvelles têtes arrivées dans l'entreprise au cours des derniers mois et de partager avec les partenaires financeurs et assureurs.

La journée a débuté par l'inauguration du nouveau siège social de Mérignac avec l'accueil de l'ensemble des participants autour d'un café et de quelques viennoiseries.

L'ambiance détendue et chaleureuse impulsée par Laurent Pujol, fondateur du groupe, n'aura pas empêché une réunion très sérieuse sur les actualités de Crédit Unique, les statistiques d'activité et les différents projets en cours et à venir, nous vous en parlerons prochainement.

Après cette matinée de labeur et un déjeuner fort apprécié, cap sur Arcachon et plus particulièrement la jetée Thiers pour embarquer et découvrir les beautés du bassin !

Quelle joie :-) de faire partager à nos collègues de régions éloignées les joyaux de la côte d'argent, l'île aux oiseaux, les cabanes tchanquées, la dune de Pyla, le phare du Cap Ferret, ainsi que longer les parcs ostréicoles … tout cela en musique, en dégustant les huîtres originaires du bassin.

Voir le sourire sur chaque visage, les yeux qui s'émerveillent devant la beauté des paysages, pleins de gourmandise à la vue des fruits de mer, des citrons et du vin, entendre rire, parfois même danser, c'est conclure que cette convention était une vraie réussite.

Après deux heures de navigation vivifiantes (les maillots de bain n'étaient pas de sortie), nous nous sommes dirigés vers la ville de Gujan Mestras, réputée pour ses cinq gares (il n'en reste plus qu'une) et ses sept ports qui pour l'occasion revêtait un intérêt stratégique avec un restaurant, un hôtel, un casino, un bowling, une boîte de nuit, tout au même endroit pour bien clôturer cette superbe journée.

Avec ses différentes implantations dans le grand Sud, Biganos, Mérignac, Bayonne, Pau, Toulouse, Agen, Périgueux, Aix en Provence, Montpellier, nous n'avons que l'embarras du choix pour la prochaine convention, une bonne nouvelle de plus :-}

cabanes arcachon jetée thiers arcachon bateau arcachon dune du pilat